הכותבת:  אילנית בוצר מתכננת פיננסית ויועצת פרישה לפנסיה

בזמן האחרון, אני מקבלת לא מעט פניות , כשהשאלה המרכזית , אני בן  60 (עדיין לא בגיל הזכאות),  ומעוניין לבדוק את הכדאיות שלי לפרישה".  מי מאתנו לא מכיר את התחושה הזו של "די מספיק", עבדתי 30 שנה והגיע הזמן  להגביר קצב בהנאות החיים?

צירוף המילים "פרישה מוקדמת" נשמע כמו חלום קסום.

הרי מי לא היה רוצה להפסיק לעבוד לפני גיל הפרישה ולהתחיל "לחיות את החיים"? אז מתי אפשר לצאת? מה אומר החוק? והאם זה בכלל כדאי?  

אז הנה,

כל מה שמומלץ לדעת ולהשקיע בו מחשבה לפני שמחליטים לצאת לפנסיה.

התשובה לשאלה האם כדאי לצאת לפרישה מוקדמת ?

משתנה מאדם לאדם ומורכבת ממגוון רחב של נסיבות ושיקולים – אישיים, משפחתיים, כלכליים ומיסויים.

נכון, זו החלטה קריטית, שתשפיע בצורה ישירה ומשמעותית על המשך החיים, שלכם ושל בני משפחתכם.

אז מה הגיל שאפשר לפרוש?

עובד  המגיע לגיל 60 רשאי להתחיל לקבל את הקצבה, בכפוף לזכויות שלו במוצר הפנסיוני, בין אם מדובר בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים.

בחלק מהמגזרים אפשר אף לפרוש לפני כן, אם נקבע כך בהסדר מיוחד. פרישה מוקדמת הופכת  לאופציה עבור עובדים שהגיעו להבנה עם המעסיק. 

בתהליך קבלת ההחלטות קחו  את הפרמטרים הבאים:

 החלק  המיסויי

 שלא כמו במקרה של פרישה "רגילה", בהגיעכם אל גיל הפרישה, בו אתם זכאים להטבות מס שונות על הקצבה, פרישה מוקדמת נחשבת כמקור הכנסה החייב במס.

למעשה, ברוב המקרים, הקצבה חייבת במס, אך יש פטורים מסוימים לפרישה בגיל שנקבע לכך

בחוק (67 לגברים ו-62 לנשים – הגיל יעלה בהדרגה ל-65 תוך כעשור). כלומר, ייתכן שתחויבו בתשלום מס הכנסה לפי מדרגת המס שלכם וכן בדמי ביטוח לאומי וביטוח בריאות.

לכן, יש לבחון את עניין המיסוי על הקצבה ולתכנן את צעדיכם בהתאם.

שיקול כלכלי

ברגע שהחלטתם לפרוש "פרישה מוקדמת" המשמעות לכך היא קבלת קצבה, מה שאומר, היתרה הצבורה שלכם בקרן פנסיה/ביטוח מנהלים נשארת ואינה גדלה. אין יותר תוספת הפקדות חודשיות. הסכום שצברתם מתחלק על פני יותר שנים. מכאן, שגובה הקצבה החודשית צפוי להיות נמוך יותר, ממה שהייתם מקבלים, לו הייתם יוצאים לפנסיה בגיל הפרישה או מאוחר יותר.

ונשאלת השאלה, האם תצליחו לממן את עצמכם ואת משפחתכם? האם תצליחו לשמור על רמת החיים שלכם?

או שזה יוצר לכם פער גדול ממה שכבר הורגלתם קודם לכן?

אילו סיכונים כרוכים בכך?

עצתי אליכם,  

בדקו  מהן ההוצאות היומיומיות והחודשיות שלכם ושל בני המשפחה והשוו לסך ההכנסות שאתם עתידים לקבל בתקופת הפנסיה. (קצבה, חסכונות פנסיוניים, הכנסה פאסיבית וכדומה). 

וכמובן שימו לב, לכל השינויים שעלולים להתרחש במקורות ההכנסה במהלך השנים הבאות.

זכרו, בחירה "בפרישה מוקדמת" הינה החלטה משמעותית ולא ניתן לחזור בה.

 

שילוב בין עבודה לפרישה 

בשנים האחרונות, תפסה תאוצה האפשרות של שילוב בין עבודה, וקבלת קצבה חודשית.

זהו פתרון שמתאים במיוחד למי שרוצה להתחיל קצבה, ובמקביל – להמשיך לעבוד.

לסיכום , פרישה לפנסיה לפני גיל הפנסיה, יכולה להתקיים מסיבות שונות, חלקן קשורות בעובד עצמו ואחרות נוגעות למעסיק.

לעתים ההצעה נעשית על ידי המעסיק מסיבות של התייעלות במקום העבודה, צמצום בכוח אדם, סגירתו לצמיתות או מתוך מטרה לעודד עובדים בגילאים מבוגרים לפרוש מרצונם.

המלצתי אליכם,

תתכננו את הפרישה שלכם ,"המוקדמת " או "הרגילה", בצורה מקיפה, מפורטת ומושכלת,  בליווי של מומחה בתחום כגון מתכנן פיננסי או יועץ פרישה לפנסיה. 

מתלבטים אם לפרוש לפני גיל הזכאות?

לא בטוחים לגבי החלטתכם?

תפנו אלי,

אני מבטיחה לכם דרך בטוחה לפרישה.

כי אני פה,

בשבילכם,

אילנית בוצר

מומחית לתכנון פיננסי וייעוץ לפרישה.