פרישה סמויה:

תכנון חכם להייטקיסטים ובכירים

הדרך החדשה לתכנן את הפרישה:

שמירה על נכסים פנסיוניים והעברתם לדור הבא

רוב האנשים רואים בפרישה נקודת זמן אחת שבה מתחילים למשוך את כספי הפנסיה. אחרי שנים של עבודה עם הייטקיסטים ובכירים במשק, אני יכולה לומר בוודאות – יש דרך אחרת. דרך שמאפשרת לכם לשמר את הנכסים הפנסיוניים שלכם, להעביר אותם לדור הבא, ובמקביל ליהנות מתיכנון מס אופטימלי. אני קוראת לזה "פרישה סמויה".

מהי פרישה סמויה?

"במהלך שנות עבודתי כמומחית לתכנון פרישה להייטקיסטים ובכירים במשק, פיתחתי מודל חדשני שמאתגר את התפיסה המסורתית של פרישה", מסבירה אילנית בוצר. "במקום למשוך את כספי הפנסיה באופן אוטומטי בגיל פרישה, אני מציעה לבחון את מכלול הנכסים הפיננסיים ולקבל החלטות מושכלות המתבססות על תכנון ארוך טווח.
מניסיוני, לא תמיד יש צורך לממש את כספי הפנסיה. במקרים רבים, תכנון פיננסי חכם מאפשר לשמר את הנכסים הפנסיוניים ולהעבירם לדור הבא, תוך שימוש במקורות הכנסה אחרים לתקופת הפרישה."

למה זה רלוונטי במיוחד להייטק ולבכירים?

הייטקיסטים ובכירים נמצאים בעמדה ייחודית- לרבים מהם יש מגוון של נכסים פיננסיים, אופציות ותגמול הוני, המאפשרים גמישות רבה יותר בתכנון הפרישה. כאשר כל סיום תפקיד או שינוי קריירה הוא למעשה אירוע מס – מעין "מיני פרישה" – שמהווה הזדמנות לתכנון פיננסי חכם. היתרון המרכזי בתכנון נכון של אירועי מס אלה הוא החיסכון המשמעותי בחבות המס לאורך זמן. תכנון מוקדם מאפשר למקסם את הפטורים ממס, לנצל נקודות זמן אופטימליות למימוש אופציות, ולבנות אסטרטגיה פיננסית שתשרת את המשפחה לדורות הבאים. במקרים רבים, תכנון נכון יכול לחסוך מאות אלפי שקלים בתשלומי מס ולהגדיל משמעותית את ההון המשפחתי לטווח הארוך.

אסטרטגיות מפתח בפרישה סמויה

את המהפכה האמיתית בתחום הפרישה ניתן לראות באופן שבו אנחנו מתייחסים לכספי הפנסיה. התפיסה המסורתית, שלפיה חייבים למשוך את כל כספי הפנסיה בגיל פרישה, כבר אינה רלוונטית למציאות של ימינו. במקום זאת, אפשר לבחור לקחת רק את המינימום הנדרש כקצבה פטורה ממס, ולשמר את שאר הנכסים הפנסיוניים להעברה לדור הבא.

הסוד טמון בהבנה מעמיקה של מקלטי המס החוקיים שהתחום הפנסיוני מציע. למשל, רבים אינם מודעים לכך שניתן ליהנות מפטור ממס של משיכה של קופות קצבתיות בגיל פרישה במשיכה חד פעמית, וגם לא מכירים את האפשרות של שימוש בגיל 60 בכספי קצבה פטורה ממס. ועל כספים שהופקדו מעבר לתקרה וששולם מס בגינם תכנון נכון של קיבוע זכויות יכול להוביל לחיסכון משמעותי בחבות המס לאורך שנים. זוהי אומנות של איזון – בין הצורך במזומנים בהווה לבין היכולת לשמר ולהגדיל את ההון המשפחתי לטווח הארוך.

אבל פרישה סמויה היא הרבה מעבר לתכנון מס. זוהי תפיסה הוליסטית של התכנון הפיננסי המשפחתי. כשאנחנו מסתכלים על התמונה המלאה, אנחנו מבינים שהמטרה היא לא רק לדאוג לעצמנו, אלא גם לבנות תשתית פיננסית איתנה שתשרת את המשפחה לדורות הבאים. זה אומר להבין לעומק את התזרים העתידי הנדרש, לתכנן את העברת הנכסים בין הדורות באופן אופטימלי, ולנהל את הסיכונים וההזדמנויות לאורך זמן.

מהפכה שקטה בתכנון פרישה

"לפני מספר חודשים הגיע אליי בכיר בחברת הייטק מצליחה", מספרת אילנית בוצר. "בגיל 64, עם תיק נכסים משמעותי והכנסה גבוהה של מעל 60 אלף, הוא תיכנן פרישה מוקדמת מתפקידו הבכיר כדי להתחיל פרק חדש בחייו. המחשבה הראשונית שלו הייתה למשוך את כספי הפנסיה שצבר -כקצבה חודשית.

"אחרי בחינה מעמיקה של המצב הפיננסי הכולל שלו, הצענו גישה שונה לחלוטין", היא מסבירה. "במקום למשוך את כספי הפנסיה במלואם, תכננו אסטרטגיה המבוססת על ניהול חכם של הנכסים הפיננסיים האחרים שלו. לקחנו מינימום קצבה פטורה ממס על החלק שנחשב "קצבה מוכרת ", וזאת בגלל שחסך שנים לפנסיה משכר מאוד גבוה. בנוסף השתמשנו בעוד חלק מהכסף קצבת מינימום פטורה, והשארנו את רוב הכספים בקופות הפנסיה. הכנסה נוספת בנינו, ממוצרי דוחי מס נוספים, הכנסות מהשקעות אלטרנטיביות ומנדל"ן שמניב הכנסה נוספת.

התוצאה הייתה מרשימה. "החיסכון במס הגיע למאות אלפי שקלים", מציינת בוצר. "אבל מעבר לכך, יצרנו מצב שבו ילדיו יוכלו לרשת נכס פנסיוני משמעותי בעתיד. זו בדיוק המהות של פרישה סמויה – לחשוב מעבר לטווח המיידי ולתכנן את העברת העושר המשפחתי לדור הבא בצורה האופטימלית ביותר."

למי מתאימה פרישה סמויה?

הגישה החדשנית הזו מתאימה במיוחד להייטקיסטים, בכירים במשק, יזמים ובעלי חברות שצברו נכסים משמעותיים לאורך הקריירה שלהם. אם אתם מתכננים שינוי קריירה, חושבים על פרישה, או פשוט רוצים להבין איך לנהל את הנכסים הפנסיוניים שלכם בצורה חכמה יותר – זה הזמן לחשוב מחדש על תכנון הפרישה שלכם.

"אני מזמינה אתכם לבחון יחד איתי את האפשרויות העומדות בפניכם", אומרת בוצר. "לפעמים, דווקא בנקודות מפנה בקריירה, טמונות ההזדמנויות הגדולות ביותר לתכנון פיננסי חכם שישפיע על העתיד שלכם ושל משפחתכם לדורות קדימה."

עמוד ממיר זה נבנה על ידי BMF 360

דילוג לתוכן