נשים ופרישה מוקדמת – השורות שמתכננות את העתיד
חיים ארוכים ומשמעותייםנשים בישראל חיות יותר, והרבה יותר. לפי נתוני הלמ״ס (2023), תוחלת החיים של נשים עומדת על כ־85 שנים, לעומת כ־81 שנים לגברים. מחצית מהילדות שנולדות כיום צפויות לעבור את גיל 87, וכ־38% יגיעו לגיל 90 ואף יותר. בארגון ה־OECD הדגישו לא פעם שישראל נמצאת בחזית בכל הקשור לפערי תוחלת חיים מגדריים. מה המשמעות של הנתונים האלה?שנשים צריכות לנהל לפחות 25–30 שנות פרישה, פרק חיים שלם בפני עצמו. ובמקרים של פרישה מוקדמת, הפער בין סוף ההכנסה השוטפת לבין סוף החיים רק הולך ומתרחב. זו לא רק שאלה של מספרים, אלא של איכות חיים, איך לשמור על רמת החיים המוכרת לאורך עשרות שנים שבהן כבר אין תלוש שכר קבוע. הפערים במערכת – בין גיל פרישה לכיסהגיל הרשמי לפרישה בישראל חושף חוסר איזון מובנה: נשים פורשות בגיל 62, גברים בגיל 67. חמש שנות פער בחיסכון, לצד פערי שכר ממוצעים של כ־30% לאורך הקריירה (לפי דו״ח הביטוח הלאומי, 2022). משמעות הדבר היא שנשים לא רק פורשות מוקדם יותר, אלא גם עם פחות חיסכון מצטבר. מחקר של מרכז טאוב מצא כי נשים מקבלות קצבאות פנסיה נמוכות בכ־30% מגברים. חלק מזה נובע מהפסקות קריירה לטובת טיפול בילדים או הורים מבוגרים, חלק מהשכר הנמוך יותר, וחלק מהחישוב האקטוארי שמחלק את הסכום על פני יותר שנות חיים. כפי שנכתב בדוח של Brookdale Institute (2022): “נשים בישראל מתמודדות עם משולש בעייתי, פרישה מוקדמת, תוחלת חיים גבוהה יותר, וקצבאות נמוכות יותר. כל אחד מהם בפני עצמו מאתגר. ביחד, הם מחייבים הסתכלות אסטרטגית אחרת לגמרי.” השפעות חיצוניות על ההכנסה העתידיתגם אחרי שנשים מתחילות לקבל פנסיה, ההכנסה נשחקת. הקצבאות צמודות למדד המחירים לצרכן (CPI), שעולה בקצב נמוך יותר מהשכר במשק. כלומר, הפנסיה לא שומרת על כוח הקנייה לאורך זמן. במילים אחרות, בעוד עשר שנים אפשר יהיה לעשות עם אותו כסף הרבה פחות. וכאן נכנס עוד מרכיב בעייתי: בגלל תוחלת החיים הארוכה, אותו סכום חיסכון מתחלק ליותר חודשים. התוצאה, קצבה חודשית נמוכה יותר. נשים שחיות לבד חוות זאת ביתר שאת: פחות הכנסה חודשית, לאורך יותר שנים. מטרות שלא מדברים עליהן מספיקאבל כאן נכנס הצד השני של הסיפור, והוא לא פחות חשוב. נשים לא רק חיות יותר, הן גם מגיעות לגילאי 55–65 עם תחושת שליחות מחודשת. הן לא מפחדות מפרישה, אלא רואות בה הזדמנות. מחקר של Harvard Business Review (2022) מצא כי נשים רבות מתארות את הפרישה כ-“Second Act” התחלה חדשה ולא סיום. הן רוצות לנצל את הזמן כדי להגשים חלומות שדחקו הצידה, להקים עסק קטן, לצאת להתנדבות משמעותית, ללמוד תחום חדש, או להמשיך לתרום לקהילה. אני רואה את זה בפגישות יום־יום. נשים בכירות מגיעות עם חיוך ואומרות: "עבדתי קשה 30 שנה, עכשיו אני רוצה להשפיע אחרת". הן לא שואלות רק "איך אסתדר?", אלא בעיקר "איך אחיה? מה עוד אני רוצה לעשות?". פרופ’ לוריין דה־גרוטה מאוניברסיטת טורונטו הגדירה זאת היטב: “נשים מתכננות פרישה עם שתי עדשות, האחת מבטיחה ביטחון כלכלי למחר, והשנייה מחפשת משמעות להיום.” קריאה לפעולה – תכננו לעשייה, לא רק לפרישהוזה אולי הלקח הכי גדול: לנשים לא מספיק רק לחשב את הפנסיה. צריך לתכנן פרישה שתאפשר להן לעשות. להמשיך לפעול, ליצור, להגשים. השבוע פגשתי אישה בת 58. היא סיימה קריירה ארוכה ורצתה להקדיש את הזמן הבא להתנדבות. מצד אחד היה לה חלום לנסוע מדי שנה לחו״ל עם קבוצת מתנדבים. מצד שני,פחדה שזה יפגע בביטחון הכלכלי.כשישבנו יחד, ובנינו תוכנית שמחברת בין הפנסיה, ההשקעות, זכויות המס והנכסים של המשפחה, הפחד התחלף בתקווה. היא אמרה לי: “עכשיו אני יכולה לחיות. לא לחכות.” לסיכום ✦ נשים בישראל חיות בממוצע מעל 85 שנים, גבוה מהממוצע ב־OECD. ✦ הן פורשות מוקדם יותר מגברים, עם פחות חסכונות וקצבאות נמוכות יותר. ✦ התוצאה: עשורים ארוכים של חוסר ודאות כלכלית, אם לא מתכננים נכון. ✦ הפתרון: תכנון מוקדם, שמדבר לא רק על כסף אלא על עשייה, חלומות, והחיים עצמם. כי העתיד של נשים לא רק ארוך יותר, הוא יכול להיות עשיר יותר, משמעותי יותר, ומלא חיים. השאלה היא לא רק כמה כסף יש לי, אלא מה אני רוצה לעשות איתו, כדי לחיות באמת את הפרק הבא.
למה נדל״ן הוא לא תמיד התשובה הנכונה
“כל עוד יש לנו דירה, אנחנו רגועים”.זה אולי המשפט הכי נפוץ בשיחות שלי עם לקוחות. ובצדק. נדל״ן תמיד היה מקור לביטחון.דירה בישראל הייתה, ועודנה, סמל ליציבות. אולי אפילו עכשיו יותר מתמיד.הנכס שאפשר להוריש לילדים, להשכיר בשעת הצורך, ועצם הידיעה שהוא שם,מוחשי, תחום בין קירות ושייך רק לכם. כל אלו הן רק חלק מהיתרונות בהחזקת נדל״ן. אז כמו שהבנתם, אין לי מילה אחת רעה להגיד על נדל״ן בתור נכס.להיפך, הוא חלק חשוב בתכנון כולל ויש לו מקום בתיק השקעות חכם.הבעיה מתחילה כשהוא הופך לפתרון היחיד. כשאנשים שואלים אותי מה כדאי להם לעשות עם העודף של הכסף, הרבה מהם מוסיפים מהר שאלה לשיחה: “עוד נדל״ן?”כאילו כל פתרון אחר רק יסבך את המסלול שממילא עובד טוב… ומה קורה בתקופות קשות? כשאין שוכרים או כשפרוייקטים מתעכבים?פתאום כל תכנון החיים סובב סביב משכנתה, שוכר, ריבית, מיסוי, צפי עליות ובעיקר, תחושת תקיעות. הנה כמה סיבות שדווקא עכשיו, כדאי לחשוב אחרת: תחילה, חשוב להבין שהנדל״ן אולי עלה, אבל לא לבד.בשנה שעברה (2024), מחירי הדירות בישראל עלו ב־7.7%, מספר מרשים לכל הדעות.בתל אביב לבדה המספר הזה הגיע ל־10.3%.במקביל, בשוק ההון, באותה תקופה בדיוק, מדד ת״א־125 עלה בכמעט 29%.מי שהחזיק רק דירה, הרוויח. מי שגיוון, הרוויח הרבה יותר. גיוון הוא לא רק מילה יפה לפתרון שמקובל על כולם, הוא מגן כששוק אחד מדשדש, וגם כששוק אחר פורח.מי שהשקיע רק בנדל״ן בעשור האחרון אולי חווה עלייה ברווחים, אבל פספס את הצמיחה בשווקים אחרים.לעומת זאת, תיק שמחזיק גם נדל״ן, גם שוק הון, וגם מוצרים נזילים חכמים, יודע לעבוד בכל עונה. ואם כבר בנזילות עסקינן, למה היא כל כך חשובה? ואני לא מתכוונת למזגן בדירה שלפעמים מטפטף… בהיבט העסקי, נדל״ן הוא לא נזיל, לא גמיש, ולא תמיד זמין.ברוב המקרים, דירה היא השקעה רדומה.היא מניבה בין 2 ל־3 אחוזים בשנה (לפני מס, שיפוצים, תחזוקה וזמן ריק).והכי חשוב, כשצריך תזרים קבוע לפרישה, אי אפשר למכור את המטבח. בתכנון פרישה, נזילות היא לא מותרות, היא הכרח.הידיעה שיש כסף זמין, תוך ימים ספורים, בלי תלות בשוכר, בלי צורך למכור דירה ובלי לשבור קירות, זו היכולת להגיב לחיים.השקעות נזילות כמו קופת גמל להשקעה, קרנות כספיות או תיקון 190 מאפשרות מרחב תנועה ומורידות את התלות באירועים חיצוניים.פרישה חכמה לא נבנית רק מהון, אלא גם מהתנהלות. אז הבנו שאפשר להתחשב מראש בדברים כמו גיוון ונזילות, אבל מה לגבי האירועים שלא ניתן לתכנן מראש?הנה עוד נקודה שלא מדברים עליה מספיק: הרגולציה משתנה, והמשקיעים משלמים.בחודשים האחרונים נרשמה עלייה משמעותית באחוזים בפיגורים בהחזרי משכנתאות.במקביל, משרד האוצר שוקל מיסוי חדש על דירות להשקעה ואפיקים פאסיביים. הכיוון הוא ברור. פחות הטבות למי שלא מתכנן את התזרים שלו בחוכמה. השיח הכלכלי משתנה במהירות.מה שפעם היווה את אחד היתרונות בהחזקת נכסים בצורת הטבות למשקיעי נדל״ן, הופך בהדרגה לסימן אזהרה.המדינה כאילו מאותת על גישה חדשה: יותר פיקוח, פחות פריבילגיות.אני לא מדברת רק על ריבית או מס. זו התחושה שמה שעבד בעבר לא בטוח יעבוד בעתיד.דווקא בגלל זה, מי שבונה תזרים שמבוסס על תמהיל אפיקים ולא רק על דירה אחת, נמצא תמיד צעד אחד לפני השוק. וכמובן, כמו יהודים טובים, לא רק הכסף משחק פה משחק, אלא גם הרגש.בישראל, אחת ההטיות ההתנהגותיות הנפוצות ביותר היא מה שמכונה "Home Bias" – נטייה להשקיע במה שקרוב, מוכר ונראה “בטוח”.נדל״ן הוא ההשקעה הכי רגשית שיש.מה יותר סנטימנטלי ממקום שהוא רק שלנו? מרחב בטוח אליו נכנס רק מי שמורשה?עם זאת, כשמגיע הזמן לתכנן את שאר החיים, רגש לא יכול להכתיב את התיק. אז קניתם דירה, החזקתם בה עשר שנים, ראיתם איך השווי עולה, כבר התחלתם לתכנן טיולים לשנים קדימה שהשוכרים יממנו לכם על בסיס חודשי…אחרי כל העבודה וההמתנה, קשה לוותר על תחושת הבעלות.אבל כשזה מגיע לפרישה, לתזרים, או לרשת ביטחון כלכלית, דווקא מה שמוכר יכול להטעות.צריך לזכור שכסף לא אמור רק להרגיע אותנו על הנייר,הוא אמור לעבוד בשבילנו בצורה שקטה, אפקטיבית וכזו שלא תלויה באף שוכר. אז מה כן? אני לא מציעה פתרון קסם, פשוט תשאלו את עצמכם את השאלה הבאה:אם אפסיק לעבוד מחר בבוקר, האם התיק שלי יתפקד? במידה ואתם לא בטוחים, או חוששים מהתשובה, צרו קשר עם יועץ השקעות עוד היום.במובן המילולי, אין מחיר לתחשות ביטחון כלכלי.
עשה ואל תעשה בתכנון הפנסיה
פרשתם? מזל טוב. זו רק תחילתה של דרך, מחכים לכם עוד 20 שנה בממוצע, אז… ממה עליכם להימנע כדי לא להרוס את תוכנית הפרישה וכדי שתוכלו לחיות ברווחה גבוהה עד 120. 1. אל תזלזלו בתוחלת החיים: מי מכם לא חטא ואמר "יאללה, נמות כשנמות" ומה אם לחיות?? ממוצע תוחלת החיים עולה ועולה. כך שכיום ממוצע הינו 85 ואפילו יותר. המשמעות לכך הינה, עלויות כספיות גבוהות מאוד .מה עושים? הכנת תוכנית כלכלית יסודית על ידי בעל מקצוע שיוכל להציג לכם את תזרים הכספים שלכם שיכלול את כלל הנכסים הפיננסים ,נכסי נדלן , ירושות.. וכמובן תרחישים בלתי צפויים. וכל זאת כדי שתוכלו לחיות בכבוד וברווחה כלכלית אמיתית. 2. "צעיר לנצח" אומנם הנפש נשארה ילדה, וגיל הפרישה (60 פלוס) עדיין צעיר. אבל שימו לב! הגוף הולך ומתבגר ולעיתים באופן מפתיע. אסור לכם לחשוב שההוצאות ילכו ויקטנו עם השנים אלא ההפך. בתחילת הפרישה יהיו הוצאות ליותר טיולים.. יותר פנאי ובילויים, לעיתים גם הוצאות עבור סיוע לילדים. ועם השנים טיפולים רפואיים, הוצאות למטפל, הוצאות סיעוד. בבקשה שימו לב! ההוצאות גדלות עם השנים ובמקרה הטוב נשארות אותו הדבר, אבל ממש לא פוחתות. אז אופטימיות חשובה מאוד לבריאות, אבל … תוכנית כלכלית טובה, מוסיפה הרבה מאוד ביטחון ותזרים שמוכן לכל תרחיש. 3. ביטוח בריאות וסיעוד- לכל מי מכם שיש פוליסת בריאות וסיעוד אנא הקפידו להמשיך לשלם ולא לזלזל בדיוק בגיל הכי הכרחי לשימוש. אם אין לכם ביטוח בריאות ומצבכם הבריאותי טוב, תנסו לרכוש לפחות את חבילת הבסיס שחברות הביטוח מציעות. זה יכול לחסוך!!! לכם עשרות אלפי שח במצטבר ולצמצם לכם הוצאות בלתי צפויות. 4. הילדים שלנו – נכון אנחנו מאוד אוהבים אותם ודואגים להם ורוצים שיהיה להם הכי טוב. הרבה מהפורשים שאני פוגשת ניגשים ישר לכספים שקיבלו מהעבודה ומושכים לטובת הילדים. בבקשה, רגע לפני פעולה כזו – התייעצו! משיכות חד פעמיות ללא התייעצות יכולות לגרום לכם נזק כספי מתמשך. מה יקרה כשאתם תצטרכו כסף?? ממי אתם תוכלו לקחת? לסיום, יש עוד הרבה מאוד תמרורי אזהרה שכדאי להבין ולקחת אותם בחשבון בתוכנית הפרישה שלכם. ככל שתתכננו את העשורים הבאים שלכם, ותתייעצו עם איש מקצוע מומחה לנושא, תצליחו יותר ותחיו ברווחה ובביטחון כלכלי גבוה. כדי להבין יותר ולבנות לכם תוכנית פרישה אמיתית, תפנו אליי ואני כבר אדאג לכם לפרישה בטוחה. שלכם, אילנית בוצר מומחית לתכנון פיננסי וייעוץ פרישה לפנסיה.
טיפים לניהול הפנסיה
הייתם ממש קשובים 😀 מדהים! תכננתם את הפרישה שלכם לפרטי פרטים, בין אם מדובר בפרישה מוקדמת, או בין אם מדובר ביציאה לפנסיה והנה פרשתם! זו רק תחילתה של דרככם בפנסיה, 🏃 והאמת היא, שתכנון פרישה אולטימטיבי🤞 הוא מעקב שוטף וביצוע עדכונים, במהלך כל תקופת הפנסיה. נכון זה קצת מורכב, 🧐 וחובתכם האישית, לעדכן את איש המקצוע שלכם בכל שינוי שמתרחש אצלכם. אז , 👏 הנה לכם כמה טיפים שיעזרו לכם לנהל באופן שוטף את הפנסיה שלכם. 👈תיאום מס: אם אתם מקבלים פנסיה ביותר ממשלם אחד, או שיש לכם הכנסה נוספת מעבודה מלבד קבלת הפנסיה החודשית, גשו לעשות תיאום מס. אם אתם מקבלים קצבה אחת ממקור יחיד אין עליכם לעשות תיאום מס אלא רק למלא טופס 101 לאותה קרן / חברה ספציפית. 👈בדיקת תיק ההשקעות ומסלול ההשקעה בקופות הגמל וקרנות ההשתלמות. לפני הפרישה בחרתם מדיניות מסוימת של השקעה, אבל השנים עוברות, והצורך שלכם בכספים משתנה. לכן חשוב!! לבדוק מחדש את תמהיל ההשקעות שלכם ולעשות התאמה לפי הצורך הנוכחי והמשתנה ובהתאם למצב השוק. 👈בחינה מחודשת של התקציב החודשי שלך. התרגלנו לחיות לפי רמת חיים מסוימת, כאשר לעיתים יש פער גבוה בין רמת החיים לפני פרישה ולאחריה. בנוסף הוצאות החיים בגילאים מבוגרים גדלות, בין אם זה בעקבות הנאות וטיולים, או בין אם מחלות ואשפוזים. לכן, חשוב מאוד, להיות עם יד על הדופק ולבדוק את סך הנכסים הקיימים ואת השפעת מצב שוק ההון ואת השינויים בחוקי המס והפנסיה עליהם. האם הנכסים הפיננסים שלך הפסידו? או הרוויחו? ואם כן, איך זה משפיע על ההכנסות החודשיות ועל רמת החיים שלכם? סביבת ריבית נמוכה יכולה בהחלט לצמצם ולהוריד ברמת חייכם. בשתי מילים, "תכנון פיננסי " צריך להימשך גם בכל תקופת הפנסיה שלכם. 👈משיכות כספים: אני נתקלת בהרבה מאוד מקרים , בהם ,לקוחות פנסיונריים רוצים למשוך כספים לצרכים שונים כגון: לעזרה לילדים, טיול אחרי צבא או רכישת רכב חדש. עבדתם כל החיים ומגיע לכם לחיות בכיף. רגע לפני שאתם ממהרים למשוך את הכספים, תתייעצו תבדקו איזה חלק מסך כל הכספים הוא "הטיפש" ביותר .זה שלא מניב תשואה או כזה שנמצא במזומן ואין לו שום אפקט של ריבית דריבית על הכסף. אם כבר למשוך אז את "הכסף הטיפש". במקרים מסוימים, בהם תנאי ההלוואות מצוינים, שווה לשקול אפשרות של הלוואה והישארות של כסף. הכלל הוא פשוט: כסף עושה כסף. וככל שתתנו לו לעבוד בשבילכם, הוא ילך ויגדל וימשיך לשרת אתכם להרבה יותר שנים. 👈עדכון שינויים אישיים וכתובת נשמע פשוט, אבל חלק מאוד חשוב 👈עדכון מוטבים תמיד חשוב לבדוק מי המוטב שרשום בכל קופות הגמל וקרנות השתלמות ובמיוחד אם היו שינויים במצב המשפחתי. לא הייתם רוצים שהיורשים שלכם ירוצו לבתי משפט בגלל סעיף שלא נרשם. 👈צוואה: בדקו אם יש , ואם לא , תעשו לכם צוואה שתחסוך הרבה מאוד כאבי ראש אחר כך. בירור ומיצוי זכויות מול ביטוח לאומי ומס הכנסה במקרה של מחלה קיימת ממליצה להתייעץ עם עורך דין בתחום, מיצוי זכויות גם במקרה של שינוי סטטוס אלמן /ה גרוש/ה . טוב, 😊 כפי שהבנתם עד כה, השביל שלכם מתחיל מכאן , 🚵♀️ אמנם פרשתם, ואני מאחלת לכם שרק תהנו תבלו ותמצו כל רגע בחייכם ויחד עם זאת, תבחנו ,תנהלו ותעקבו אחרי תכנון הפרישה שלכם. רוצים לברר לגבי הטיפים שנרשמו? רוצים להבין עוד קצת בנושא ? פנו אליי עוד היום📞 ואלווה אתכם בכל חלק בפרישה שלכם , כי אני פה, בשבילכם , ❤️ אילנית בוצר מומחית לתכנון פיננסי וייעוץ פרישה לפנסיה
ניפוץ מיתוסים בתכנון פיננסי והכנה לפרישה
דיי לכל השמועות ה-לא נכונות, ה-לא מדויקות, כאלו שמטעות אתכם ואת כל הסביבה שלכם. בואו נעשה קצת סדר 😎 להלן כמה מהמשפטים שאני נתקלת בהם ביום-יום בשיחות שלי על תכנון פיננסי והכנה לפרישה לפנסיה: 👈" אני לא משקיע בשוק ההון / בבורסה. זה מסוכן. אני רק בסולידי" אז אתה יודע שקרן הפנסיה שלך, קרן ההשתלמות, קופות הגמל וביטוח המנהלים. בעצם רוב הכסף שלך מושקע מעל 40 אחוז מניות בשוק ההון? מלבד חלק שנמצא באג"ח ומיועד בגיל הפרישה. מפתיע הא? אז אפשר עכשיו להוציא את הכסף מההבלטות ולהתחיל לדבר על השקעות? 👈" קרן השתלמות מוצר מדהים אני תמיד מרוויח, הלוואי והייתה לי אפשרות לחסוך במשהו כזה, לא מסוכן " כל השנה האחרונה השוק בירידות, ואתם אפילו הפסדתם,👎 אבל אתם יודעים מה המזל שלכם ושל החברים שלכם😇 שאתם עצלנים, שלא פותחים את המעטפות שחברות הביטוח ובתי ההשקעות שולחים לכם, ומסתבר שהעצלנות הזו מעולה. ככה הרווחתם, נתתם לשוק ההון לעבוד בלי ההתערבות המיוחדת שלכם, ואולי לא הרווחתם 10 אחוז תשואה שנתית (כל שנה), אבל כן יש אפקט של ריבית דריבית על הכסף שלך. מדהים הא? יש מוצרים נוספים שאפשר לחסוך בהם לטווח ארוך? ברור שיש. דברו איתי לקבלת מידע נוסף 👈 " אני מקבל 2 אחוז לשנה לפנסיה , השכר שלי 20 אלף ברוטו, ותק גבוה, אחלה פנסיה תהיה לי " טעות!! זה שהחברים שלכם בעבודה נמצאים בקרן ותיקה, והצטרפתם לפני שנת 95, (נכון אתם באותו גיל) לא אומר שיש לכם את אותה הפנסיה. ממליצה לבדוק כמה חיסכון צברתם, וכמה עוד תצברו ורק אז … נוכל לחשב את הפנסיה העתידית שלכם ובבקשה ,אל תחכו להפתעות בגיל הפרישה, חבל על הלסת שתיפול.🥲 👈 " הכי חשוב לבדוק את הדמי ניהול בקרן הפנסיה ". אוקי, נכון. החלק של דמי הניהול הוא פרמטר חשוב ומשפיע מאוד על החיסכון הסופי שלכם בגיל פרישה. אבל בנינו, זה אולי החלק היחיד שאתם איכשהו מתמודדים איתו ומנסים לעשות משא ומתן … אבל יש עוד פרמטרים בקרן הפנסיה שחשובים מאוד לבדיקה 🧐 מסלול הפנסיה שלך היום ובגיל פרישה! מסלול ההשקעה הנבחר היום בהתאם לגיל שלך! איכות הקרן שהצטרפתם אליה! איזונים אקטואריים ששונים מקרן לקרן ומשפיעים על רווח נטו שלכם. ועוד ועוד… 👈 "הפנסיה שלי פטורה ממס " לא נעים לי לספר לכם, אבל הזקנה 👳♀️ לא פוטרת אותנו מתשלום מס, למרות שלחלקנו זה נשמע הגיוני. גם על הקצבה בגיל פרישה יש מס. צריך לבדוק לכם את גובה הפנסיה, את המענקים שתקבלו, אפשרות להיוון חלק מהפנסיה, ולהחליט ביחד איזה חלק נפטור ממס. וכן, הבחירה איזה חלק למשוך פטור ואיזה במס שונה בהתאם לבקשות ולצרכים של כל אחד מכם. 👈"יש לי ביטוח משלים של קופת חולים ,אמרו לי שלא צריך לעשות ביטוח בריאות". אז זהו שלא! למרות שאנחנו מדינה סופר מתקדמת בתחום הרפואה, קופת החולים לא מאשרת לנו את כל התרופות שיש (כי יש ועדה שמחליטה כל שנה איזו תרופה תיכנס) ולא יכולה לשלם עבור כל טיפול בחו"ל או כל טיפול שמחליף ניתוח. ובטח שלא תרצו לעמוד בתור חודשים למענה רפואי כלשהוא.. אז בבקשה, כדי שלא תסתובבו ברחוב "חשופים", תדאגו להתייעץ בנושא ולהשלים את כל מה שצריך, כדי שלא תיתקלו בתשובה "לא"! של קופת החולים ותיכנסו למצב של חוסר אונים. זה קשה ,מניסיון! 👈"לא מאמין לכל החברות הביטוח ולכל הסוכנים ,לעולם לא תוציא מהם שקל!! " עם המשפט הזה אני מאוד יכולה להזדהות, אבל אני גם מבינה מהיכן הוא מגיע. יש מה שנקרא " תיאום ציפיות והבנת החומר". כשאתה יושב עם סוכן הביטוח שלך, חשוב לעשות תיאום ציפיות של מה אתה צריך עבורך ועבור המשפחה ומה אפשר לרכוש כיום דרך החברות . ושאתה מבין את כל המקרים בהם תהיה מכוסה ואת כל המקרים בהם לא תהיה מכוסה. כי הכי קל, זה לקנות ולהגיד שקרנים לא שילמו לי" אז קחו אחריות בנושא, בלי להקטין ראש. כמובן, כל זה בהנחה שישבת מול איש מקצוע ולא רכשת מוצר ביטוחי דרך הטלפון, שם אתם בטח יכולים להבין בעצמכם, את הפער שבין מה שרכשתם למה שחשבתם שרכשתם. מהניסיון שלי, אני רואה כמה מקרים של אנשים, שמשלמים אלפי שקלים בשנה על מוצרים ביטוחים, ולא יודעים להשתמש בזה ביומיום שלהם, לא בטוחים בכלל מה הם קנו, ואז מקרים רפואיים רבים, לא נתבעים בגלל זה. חלק מהאנשים, מדמיין שרכש כיסוי מסויים, וכשהוא תובע והתביעה נדחית, אז כל הכעסים וחוסר האמונה קופץ. שוב, כי הוא היה בטוח בדמיון שלו שהוא מכוסה, אבל הוא בכלל רכש כיסוי אחר או שהתקמצן באותו הרגע לרכוש את מה שבאמת צריך. וזה ממש כואב ומתסכל לראות את זה. אז לסיכום, כשמישהו מציע לכם, 👎לעשות רק ביטוח משלים של קופת חולים 👎להחביא את הכסף בבלטות כי זה הכי בטוח, וששוק ההון הוא תמיד מסוכן 👎מבטיח לך פנסיה מדהימה של 70 אחוז מהשכר, "אל תדאג"!! 👎שדמי ניהול זה הדבר הכי חשוב שצריך לבחון בקרן הפנסיה, 👎שפנסיה זה שטויות, כי מי יחיה עד אז..(ברור תוחלת החיים עד 86 והיד עוד נטויה.. סטטיסטיקה בקטנה) ועוד ועוד עוד… תזכרו רק דבר אחד. זה חוסר האמונה שלהם, הניסיון המאכזב שלהם, התבנית החשיבתית שלהם, לא שלכם, כי כולנו מכירים את זה, "צרת רבים נחמת טיפשים". אם יש לכם עוד משפטים מעניינים שיושבים לכם על הלב, בבקשה תרשמו לי ב"צור קשר" מבטיחה לענות, ואם זה משפט ממש מגניב, נעלה עליו פוסט בנפרד, אז יאללה, בואו להתייעץ ודי למיתוסים, כי אני פה בשבילכם אילנית בוצר , מומחית לתכנון פיננסי ויעוץ פרישה לפנסיה
משמעויות יציאה לפרישה מוקדמת
אילנית בוצר, מתכננת פיננסית ויועצת פרישה לפנסיה כותבת על פרישה מוקדמת לפנסיה. שיקולים בעד ונגד. למה ומתי כדאי או ממה להיזהר ולמה לשים לב.
ייעוץ פרישה לפנסיה – למה זה חשוב?
למה חשוב וכדאי להתארגן לפנסיה כבר עשר שנים לפני. המלצות מפי המומחית אילנית בוצר יועצת לתכנון פיננסי ופרישה לפנסיה
מהו תכנון פיננסי?
מהו תכנון פיננסי? למה צריך תכנון פיננסי ותכנון פרישה לפנסיה?